Søger du at låne penge trods RKI, kan du sammenligne udbyderne herunder og ansøge hos den, der passer dig. Alle udbydere kreditvurderer dig, og en registrering gør det sværere at få et ja, men hos formidlerne bliver én ansøgning vurderet af flere banker.
Af RedaktionenSidst opdateret 9. oktober 20265 udbydere sammenlignetGratis og uforpligtende
Advarsel! Det koster penge at låne penge
Rækkefølgen er påvirket af den provision, vi modtager fra udbyderne.
Vi er en sammenligningstjeneste og har ansøgt Finanstilsynet om registrering som kreditformidler. Vi yder ikke lån og giver ikke rådgivning. Vi modtager provision fra udbyderne på listen, og rækkefølgen er påvirket af provisionen. Det påvirker ikke, hvad du betaler.
Listen indeholder reklamelinks. Data er vejledende, se altid de aktuelle vilkår hos udbyderen, før du ansøger. Alle udbydere på listen er underlagt dansk lovgivning og foretager en individuel kreditvurdering.
Sådan låner du penge trods RKI
Står du i RKI, kan du stadig søge om et lån, men du skal regne med, at det er sværere at få et ja. Alle långivere i Danmark skal kreditvurdere dig, før de låner dig penge, og en aktiv registrering vejer tungt i den vurdering. Det, du selv kan gøre, er at søge et sted, hvor ansøgningen bliver vurderet af flere banker, og at sørge for, at de oplysninger, bankerne ser, er korrekte og så stærke som muligt.
Tjek din registrering. Find ud af, om du står i RKI, i Debitor Registret eller i begge, hvor stor gælden er, og om den er betalt.
Vælg beløb og løbetid. Søg om det beløb, du har brug for, og vælg en løbetid, hvor ydelsen kan betales af dit budget, når de faste udgifter er trukket fra.
Sammenlign udbyderne. På listen ovenfor kan du se lånebeløb, laveste ÅOP, aldersgrænse, og om udbyderen er formidler eller långiver.
Ansøg med MitID. Du udfylder én ansøgning med indkomst, boligudgift og gæld og giver samtykke til, at banken må hente dine oplysninger fra Skattestyrelsen via eSkatData.
Sammenlign tilbuddene. Får du et eller flere tilbud, så se på ÅOP og samlet tilbagebetaling. Du er ikke forpligtet til at tage imod et tilbud.
Skriv under. Accepterer du et tilbud, skriver du under med MitID, og pengene udbetales til din NemKonto.
Skærmbillede taget af redaktionen: Første trin i ansøgningen hos Matchbanker på mobil.
Hos formidlerne begynder ansøgningen med lånebeløb, løbetid og formålet med lånet. Herefter skal du oplyse om din økonomi og bekræfte med MitID. Det er gratis at søge, og du kan nå at se tilbuddene, før du beslutter dig.
Sådan påvirker RKI din låneansøgning
RKI er et register over ubetalt gæld, som drives af Experian. Det andet store register er Debitor Registret, som drives af Dun & Bradstreet. Bliver du registreret for en gæld, du ikke har betalt, kaldes det i daglig tale en betalingsanmærkning, og det er den, långiverne leder efter, når de slår dig op. Lån med RKI, lån trods betalingsanmærkning og lån penge trods RKI dækker altså over det samme: et lån til en person, der står i et af registrene.
Kreditvurderingen er lovpligtig efter kreditaftaleloven, så ingen udbyder må springe den over. Banken ser på hele din økonomi: indkomst, faste udgifter, anden gæld og eventuelle registreringer. En aktiv registrering viser, at en tidligere gæld ikke er blevet betalt, og derfor siger de fleste banker nej, så længe den står der. Hvor meget registreringen betyder, afhænger af den enkelte bank og af resten af din økonomi, men ingen kan love dig et ja på forhånd.
Får du afslag på grund af et opslag i RKI eller Debitor Registret, skal långiveren fortælle dig det, og den besked er gratis. Så ved du, at det er registreringen, du skal have styr på, før du søger igen.
Ser du en reklame for lån, der lover godkendelse til alle eller lån uden kreditvurdering, er det ikke et lovligt tilbud. Långivere, der ikke er banker, skal have tilladelse fra Finanstilsynet, og den kan du slå op på Finanstilsynets hjemmeside.
Tjek din egen registrering gratis
Før du søger, er det en god idé at vide præcis, hvad bankerne vil se. Du har ret til gratis at få oplyst, hvad Experian har registreret om dig i RKI, og hvad Dun & Bradstreet har registreret i Debitor Registret. Se især efter tre ting:
Kreditor og beløb. Passer navnet på kreditor og beløbet med det, du faktisk skylder?
Datoen. En registrering slettes senest fem år efter, at den blev oprettet. Står den tæt på de fem år, kan det betale sig at vente med at søge.
Små beløb. Gæld på højst 1.000 kr. til samme kreditor må som udgangspunkt ikke videregives til registrene. Står du opført for et mindre beløb, så kontakt kreditor og bed om at få registreringen slettet.
Finder du en fejl, skal du kontakte den kreditor, der har indberettet dig. Det er kreditor, der skal sørge for at rette eller slette registreringen.
Få registreringen slettet ved at betale gælden
Den mest direkte vej til et bedre udgangspunkt er at betale den gæld, der står bag registreringen. Når gælden er betalt, skal kreditor sørge for, at registreringen bliver slettet. Bed om en skriftlig bekræftelse, når du har betalt, og tjek nogle uger efter, at registreringen faktisk er væk.
Kan du ikke betale det hele på én gang, kan du spørge kreditor eller inkassobureauet om en afdragsordning. En afdragsordning fjerner som regel ikke registreringen, før gælden er betalt helt ud, men den kan forhindre, at gælden vokser med nye renter og inkassoomkostninger.
Gør du ingenting, slettes registreringen automatisk senest fem år efter, at den blev oprettet, også selv om gælden ikke er betalt. Gælden forsvinder dog ikke af den grund. Kreditor kan stadig kræve pengene, og en ny långiver kan se en del af din gæld i de oplysninger, der hentes fra Skattestyrelsen.
Formidlere sender din ansøgning til flere banker
Fire af udbyderne på listen er låneformidlere. En formidler låner ikke selv penge ud. Du udfylder én ansøgning, og formidleren sender den videre til de banker og långivere, den samarbejder med. Hver bank kreditvurderer dig for sig og beslutter selv, om den vil give dig et tilbud. Har du en registrering i RKI, er fordelen, at du ikke selv skal søge hos bank efter bank: ansøgningen bliver vurderet flere steder på én gang, og det er nemt at sammenligne de tilbud, der kommer ind.
Arcadia Finans – formidler. Lån fra 5.000 til 500.000 kr. over 1–15 år. ÅOP fra 4,9 % til 24,9 %.
Matchbanker – formidler. Lån fra 5.000 til 1.000.000 kr. over 12–180 måneder. ÅOP fra 2,04 % til 24,99 %.
Bettercompared – formidler. Lån fra 1.000 til 500.000 kr. over 12–240 måneder. ÅOP fra 2,04 % til 24,99 %.
Letfinans – formidler. Lån fra 15.000 til 400.000 kr. ÅOP fra 3,69 % til 24,99 %.
Ferratum – långiver. Ferratum låner selv ud og kreditvurderer dig selv. Beløbsspændet står på listen, og prisen fremgår af Ferratums repræsentative eksempel.
Den laveste ÅOP i et spænd gives typisk til ansøgere med god økonomi og ingen anmærkninger. Med en registrering bag dig er det mere realistisk at regne med den øverste del af spændet, hvis du får et tilbud.
Det er de samme oplysninger om dig, der bliver vurderet, uanset hvor mange steder du søger. Derfor giver det sjældent et andet svar at sende den samme ansøgning gennem mange formidlere. Søg hellere ét eller to steder, og brug tiden på at læse tilbuddene grundigt.
Skærmbillede taget af redaktionen: Starten på ansøgningen hos Letfinans på mobil, hvor du vælger beløb og løbetid.
Medansøger eller kautionist kan styrke ansøgningen
Har du en ægtefælle, samlever eller en anden person med fast indkomst og ingen registrering, kan I søge sammen. En medansøger bliver medlåntager og hæfter solidarisk for hele lånet fra første dag. Banken vurderer jeres samlede økonomi, og derfor kan en medansøger uden anmærkninger gøre ansøgningen stærkere. Spørg udbyderen, om du kan tilføje en medansøger i ansøgningen.
En kautionist er noget andet. Kautionisten låner ikke selv, men lover at betale, hvis du ikke gør det. Begge roller er en reel risiko for den anden person: kan du ikke betale, kan banken kræve pengene hos medlåntageren eller kautionisten, og kan de heller ikke betale, kan de selv blive registreret. Gennemgå derfor ydelse og løbetid sammen, før nogen skriver under.
Kviklån og sms-lån trods RKI
Kviklån, sms-lån, minilån og akutlån er ikke særlige låntyper. Det er markedsføringsord for små forbrugslån uden sikkerhed, typisk mellem ca. 1.000 og 20.000 kr., som du søger online. Juridisk er de almindelige forbrugslån, og de samme regler gælder: udbyderen skal kreditvurdere dig, ÅOP må højst være 35 %, og du har 14 dages fortrydelsesret.
Navnet sms-lån stammer fra dengang, man kunne søge ved at sende en sms. Det kan man ikke længere. I dag søger du på udbyderens hjemmeside og bekræfter med MitID. Et kviklån trods RKI eller et akut lån trods RKI bliver derfor vurderet på samme måde som et større lån.
Vil du låne et mindre beløb, så se efter det laveste lånebeløb hos udbyderne. Bettercompared formidler lån fra 1.000 kr., Arcadia Finans og Matchbanker fra 5.000 kr., og Ferratum tilbyder en kredit, hvor beløbsspændet står på listen. Vær opmærksom på, at små lån ofte har en høj ÅOP, fordi et fast gebyr fylder meget i forhold til beløbet.
Et lån med en løbetid på højst tre måneder fra en udbyder, der ikke er bank, er et kortfristet forbrugslån. Her gælder en særlig regel om 48 timers betænkningstid. For lån med længere løbetid gælder den ikke.
Lån trods gæld og betalingsanmærkning
Du kan sagtens have gæld uden at stå i RKI, fx et billån, en kassekredit eller et andet forbrugslån. Den gæld ser banken alligevel, fordi du selv skal oplyse den i ansøgningen, og fordi en del af den fremgår af de oplysninger, der hentes fra Skattestyrelsen. Spørgsmålet for banken er, om der er plads til endnu en ydelse i dit budget.
Regn derfor dit rådighedsbeløb ud, før du søger: din indkomst efter skat minus husleje, forsikringer, transport, abonnementer og ydelser på den gæld, du allerede har. Det, der er tilbage, skal dække mad, andre daglige udgifter og den nye ydelse. Er der ikke plads, ændrer et ja fra banken ikke på regnestykket. Kontanthjælp tæller med som indkomst, men beløbet er lavt. Står du i RKI og er på kontanthjælp, er det derfor sværest at få et lån godkendt, fordi banken både ser en registrering og et lille rådighedsbeløb.
Oplys al din gæld korrekt. Banken sammenligner dine oplysninger med de tal, den henter fra Skattestyrelsen, og passer de ikke sammen, svækker det din ansøgning.
Samlelån, hvis du har flere dyre lån
Et samlelån er et nyt lån, der bruges til at indfri flere dyrere lån og kreditter. Det giver én ydelse i stedet for flere og kan give en lavere samlet pris, men kun hvis ÅOP på det nye lån er lavere end på den gæld, du indfrier, og når et eventuelt stiftelsesgebyr er regnet med. Husk at opsige de gamle kreditter bagefter, så de ikke bliver brugt igen.
Med en aktiv registrering i RKI er det sjældent, at en bank vil give et samlelån. Er registreringen slettet, kan det være værd at undersøge. Arcadia Finans og Bettercompared har begge en særskilt side om samlelån.
Regneeksempler: hvad et lån trods RKI koster
Prisen på et lån fastsættes efter kreditvurderingen, så to personer kan få forskellig ÅOP på det samme beløb hos den samme bank. De tre eksempler herunder er vores egne regneeksempler. De er beregnet som annuitetslån med fast månedlig ydelse og uden gebyrer, og de viser, hvordan ÅOP og løbetid påvirker prisen. Dit eget tilbud kan se anderledes ud.
Lille lån over to år
Låner du 10.000 kr. over 24 måneder med en ÅOP på ca. 21,9 % (debitorrente 20 %, ingen gebyrer), er ydelsen ca. 509 kr. om måneden. Du betaler i alt ca. 12.215 kr. tilbage, og lånet koster dig ca. 2.215 kr.
Samme beløb til to forskellige priser
Låner du 50.000 kr. over fem år med en ÅOP på ca. 12,7 %, er ydelsen ca. 1.112 kr. om måneden, og du betaler i alt ca. 66.733 kr. tilbage. Får du i stedet et tilbud med en ÅOP på ca. 24,4 %, stiger ydelsen til ca. 1.381 kr., og du betaler i alt ca. 82.857 kr. tilbage. Forskellen er ca. 16.100 kr. for det samme beløb. Derfor betaler det sig at sammenligne flere tilbud, især når du med en registrering må regne med en pris i den høje ende af spændet.
Kort eller lang løbetid
Låner du 30.000 kr. over tre år med en ÅOP på ca. 19,6 %, er ydelsen ca. 1.085 kr. om måneden, og du betaler i alt ca. 39.045 kr. tilbage. Strækker du det samme lån over seks år, falder ydelsen til ca. 684 kr., men du betaler i alt ca. 49.265 kr. tilbage, altså ca. 10.200 kr. mere. En lav ydelse er lettere at betale hver måned, men lånet bliver dyrere i alt.
arcadiafinans.dk/laaneberegner
Skærmbillede taget af redaktionen: Låneberegneren hos Arcadia Finans på computer.
Vil du regne på dit eget lån, kan du bruge låneberegneren hos Arcadia Finans. Her indtaster du lånebeløb, løbetid, rente, månedlige gebyrer og stiftelsesomkostninger og kan se ydelse, samlede renter og ÅOP.
ÅOP-loft, omkostningsloft og gebyrer
ÅOP står for årlige omkostninger i procent og samler rente, stiftelsesgebyr og løbende gebyrer i ét tal. Sammenlign derfor på ÅOP og samlet tilbagebetaling, ikke kun på renten eller den månedlige ydelse. Loven sætter tre grænser, som gælder for alle forbrugslån:
ÅOP-loft på 35 %. Ingen långiver, heller ikke en bank, må give et forbrugslån med en ÅOP over 35 %.
Omkostningsloft på 100 %. Renter, gebyrer, rykkergebyrer, morarenter og inkassoomkostninger kan tilsammen aldrig blive højere end det beløb, du har lånt. Låner du 20.000 kr., kan du altså aldrig komme til at betale mere end 40.000 kr. i alt.
Rykkergebyrer. En rykker må højst koste 100 kr., der må højst opkræves gebyr for tre rykkere, og der skal gå mindst 10 dage mellem dem.
Hver udbyder skal vise et repræsentativt eksempel med ÅOP, samlet tilbagebetaling og kreditomkostninger, og långiverne har også en prisliste over gebyrer. Læs den, før du skriver under, så du ved, hvad det koster, hvis en betaling kommer for sent.
ferratumbank.dk/prisliste
Skærmbillede taget af redaktionen: Prislisten for Ferratum Kredit på computer.
Krav og dokumentation, når du ansøger
Du skal være mindst 18 år. Flere udbydere kræver en højere alder, og på listen kan du se aldersgrænsen hos hver af dem.
Du skal have MitID, dansk adresse og en NemKonto, som pengene kan udbetales til.
Du skal have en fast indkomst, som banken kan se i din ansøgning og i oplysningerne fra Skattestyrelsen.
Du skal oplyse dine faste udgifter og den gæld, du har i forvejen.
De fleste banker beder om samtykke til at hente oplysninger via eSkatData. Med dit samtykke via MitID kan banken i 24 timer hente din løn for de seneste 12 måneder, din årsopgørelse og din gæld fra Skattestyrelsen. Så skal du som regel ikke sende lønsedler. Skattestyrelsen låner ikke penge ud, men leverer kun tallene til den bank, du har givet samtykke.
Hent gerne din årsopgørelse, før du søger. Så ser du de samme tal som banken og kan tjekke, at det, du skriver i ansøgningen, passer.
Udbetaling og fortrydelsesret
Pengene udbetales først, når du har fået et tilbud og har skrevet under med MitID. Hvor lang tid det tager, afhænger af, hvornår kreditvurderingen er færdig, om banken beder om mere dokumentation, og hvornår bankerne overfører pengene. Med en registrering kan banken have flere spørgsmål, og det kan trække behandlingen ud.
Når du har skrevet under, har du 14 dages fortrydelsesret. Du skal ikke give en begrundelse. Fortryder du, skal du betale lånebeløbet og de renter, der er løbet på, tilbage senest 30 dage efter.
Hvis du ikke kan betale ydelsen
Kan du se, at en betaling bliver forsinket, så kontakt långiveren, før betalingsdatoen er overskredet. Spørg, om betalingsdatoen kan flyttes, eller om I kan lave en betalingsaftale.
Betaler du ikke, sender långiveren rykkere, og bliver gælden ved med at være ubetalt, kan sagen sendes til inkasso. Ender det med, at gælden ikke bliver betalt, kan du blive registreret i RKI igen. Omkostningsloftet sikrer, at renter og gebyrer aldrig kan blive højere end lånebeløbet, men det er en yderste grænse og ikke en pris, du bør regne med.
